Cessione del quinto: come funziona, possono richiederlo i pensionati?
La cessione del quinto è una forma di prestito molto diffusa in Italia. Si caratterizza per il metodo di rimborso semplice e sicuro: la rata viene trattenuta direttamente dallo stipendio o dalla pensione. Ma come funziona esattamente? E i pensionati possono richiederla?
Cos’è la cessione del quinto
La cessione del quinto è un prestito personale regolato dalla legge. Si chiama così perché la rata non può superare “un quinto (20%)” del reddito netto mensile del richiedente.
L’importo viene trattenuto automaticamente dall’ente che eroga lo stipendio o la pensione e versato alla banca o alla finanziaria. Questo meccanismo riduce il rischio di insolvenza e rende il finanziamento più accessibile anche a chi ha avuto problemi di credito in passato.
Chi può richiedere la cessione del quinto
Possono richiedere la cessione del quinto:
- i lavoratori dipendenti pubblici e privati con contratto a tempo indeterminato;
- i lavoratori a tempo determinato, se la durata del prestito non supera quella del contratto;
- i pensionati, con alcune regole specifiche fissate dall’INPS.
Come funziona per i pensionati
La cessione del quinto è una soluzione molto usata dai pensionati. L’INPS ha predisposto procedure dedicate e collabora con banche e finanziarie convenzionate. Ecco i passaggi principali:
- Calcolo della quota cedibile: l’INPS rilascia un documento che indica l’importo massimo della rata, pari a un quinto della pensione netta;
- Richiesta del prestito: il pensionato sceglie la banca o la finanziaria e presenta i documenti richiesti;
- Trattenuta diretta: ogni mese la rata viene scalata dalla pensione e versata automaticamente all’istituto di credito.
L’operazione è sicura perché la rata non può mai superare il limite stabilito dalla legge. Inoltre è garantito il rispetto del trattamento minimo vitale, cioè la parte di pensione che deve rimanere libera per le spese quotidiane.
Durata e importi della cessione del quinto
La cessione del quinto può avere una durata da 24 a 120 mesi (2–10 anni). L’importo ottenibile dipende dall’ammontare della pensione netta, dall’età del richiedente e della durata scelta.
Spesso le banche richiedono una polizza assicurativa obbligatoria, che tutela sia il pensionato sia l’istituto di credito in caso di decesso. Il costo della polizza è incluso nella rata.
Vantaggi e svantaggi per i pensionati
La cessione del quinto presenta diversi vantaggi, come la rata fissa e certa: nessuna sorpresa, l’importo è sempre lo stesso per tutta la durata. Il pagamento poi è automatico: non ci si deve preoccupare di scadenze o bollettini. Altro plus è l’accessibilità: la cessione del quinto può essere concessa anche a chi ha avuto segnalazioni come cattivo pagatore. Da non trascurare infine la trasparenza: il contratto indica chiaramente tasso, durata e costo totale.
Non mancano però alcuni aspetti che sono da valutare con attenzione, perché potrebbero rappresentare limiti o svantaggi: la rata riduce in modo permanente la disponibilità mensile della pensione; la lunga durata può comportare interessi complessivi elevati e non sempre è possibile ottenere importi altissimi, soprattutto con pensioni modeste.
Prima di firmare, dunque, conviene confrontare più preventivi e verificare le convenzioni INPS, che spesso offrono condizioni migliori.
Cessione del quinto: i documenti necessari
Per richiedere la cessione del quinto i pensionati devono presentare:
- documento d’identità più codice fiscale;
- cedolino della pensione;
- certificato di quota cedibile rilasciato dall’INPS.
La banca si occupa poi di inoltrare la pratica direttamente all’ente previdenziale.
La cessione del quinto, insomma, è una forma di prestito sicura e regolata dalla legge. I pensionati possono richiederla senza problemi, a patto che rispettino i limiti previsti dall’INPS. Si tratta di una soluzione adatta a chi cerca rate sostenibili, con pagamenti semplici e senza rischi di dimenticanze. Tuttavia è importante valutare con attenzione costi, lunga durata e alternative disponibili.
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